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分红保险的陷阱 分红保险有哪些陷阱

来源:未知 作者:佚名 日期:2019-12-13 浏览:58

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导读:保险条款大家接触的比较少,对于一些专业程度比较高、晦涩难懂的保险条款,有很多销售人员在销售的过程中会有意或者是无意将其中的某些条款误读分红型保险陷阱在哪,这样就会让消费者在投保的路上蒙上一些难以消除的阴影。分红保险的陷阱有哪些呢?沃保小编将为大家详细讲述分红保险陷阱有哪些?

陷阱1:夸大保险收益

案例:销售人员在销售某寿险公司分红保险产品,将不确定利益宣传为约定利益。将保险产品利益夸大称“持有保单10年后,就有50万至60万元,20年起码有80万元,38年满期有160万元左右”。(据重庆保监局行政处罚决定书——渝保监罚【2013】140号)

就业机会:保险业统计员审计师银行检测员收益guǎnlǐ员预算控制分析员注册公共会计师金融主管索赔协调员客户信贷员成本会计师信贷与回收专家政府会计师清单控制专家借贷guǎnlǐ员guǎnlǐ顾问guǎnlǐ会计师个人金融设计师教授公共会计师证券经纪人系统分析员税务专家财政官员信托会计师保险业者努 兴 力发展地区经济, 者 着力提升集体经济 员 的总体实力,充分 万 贯彻各项利民、惠 晋 民的政策,不断提 潭 高村民的各项福利 二 投资学概述证券投资 投资工具介绍 债券投资 债券定价 股票投资 股票定价 投资风险与收益 无风险资产f 风险资产组合p 有效的多样化策略 投资的定义 投资是涉及“为了增加未来的消费而牺牲目前的消费” “投资是指为了增加未来产量而放弃目前的消费” 实物投资、人力资本、金融投资 投资是一种投资主体为了获取预期不确定的收益或效益 投入资金或其他经济资源 从而转化为实物资本、人力资本或金融资本 以经营某项事业的行为或者过程

根据监管规定,目前的投资型保险产品凡是收益超过2.5%的部分都是不确定的,营销员和保险公司不允许对不确定的利益部分作出任何形式的口头或书面承诺。

陷阱2:保险利益直接与存款画等号

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同时还发现,保监会对2015年查处的4起保险经营机构侵害消费者合法权益典型案例予以通报:利用产品说明会虚假宣传,合众人寿哈密中心支公司在2014年10月举办的两场“合众聚富定投两全保险(分红型)”产品说明会中,自行制作并使用的宣传课件含有“本金50万”“分红25万”的用语,保险营销员展业册“合众聚富定投两全保险(分红型)”产品宣传存在“固定利息3%-20%”“复利分红70%”“日复利滚息4.5%”等误导性内容因为从金融一体化的角度来看,银行不仅仅可以销售保险产品,而且还参与到保险产品的制造环节,向客户提供的银行产品同时具有保底、保障、投资等几种功能[一般认为,保险业务可以划分为保险产品的制造环节(manufacturing)和销售环节(distribution),其中制造环节包括产品设计、承保和理赔,传统意义上只有保险公司才具有制造环节的专业性6、提前终止风险:当银行本着为客户锁定收益或减少损失的原则视市场情况提前终止本结构性存款,客户可能获取低于预期的收益,且银行行使提前终止权实现的产品收益并不必然高于产品正常到期实现的产品收益

银行理财产品分为自身开发理财产品和带有信托性质的理财产品,严格来讲,信托产品不属于银行自身的理财产品,是通过信托、保险、基金公司多方设计制作,银行经销、代销的,只是借用银行销售平台以及客户群,银行只是收取经销、代销的手续费回溯公告,方大炭素于8月1日披露了《关于调整公司及子公司自有资金进行结构性存款或购买理财产品额度的公告》,拟增加54.5亿元的额度,以总计不超过60亿元的闲置自有资金进行结构性存款或购买银行、证券公司等金融机构的理财产品公司与该银行不存在关联关系,具体内容如下:产品购买结构性预期银行名称 产品名称类型存款金额起息日结息日年化(万元)收益率招商银行 招商银行结 银行向公司股份有限 构性存款 提供本金及3,000 2018年2月1日 2018年5月3日 4.09%公司福州 cfz00406 保底利息的湖东支行完全保障三、投资风险及其控制措施1、控制安全性风险公司本次使用部分闲置募集资金进行结构性存款,公司管理层事前评估投资风险,严格筛选投资对象,选择信誉好、规模大、有能力保障资金安全,经营效益好、资金运作能力强的单位所发行的结构性存款的理财产品

根据监管规定,保险营销员不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售,不得将保险产品收益与上述产品简单类比,不得夸大保险产品收益。不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。在银保销售渠道,投连险等复杂品种应当严格限制在理财专属区域内销售。

陷阱3:保额分红与现金分红混为一谈

案例:黄先生购买了新华人寿保险公司的“吉庆有余两全保险(分红型)”,每年缴纳保费5800元,缴费期和保障期均为10年。在保险期限内分红型保险陷阱在哪,保险公司对投保人提供身故或全残保障,保额为5万元。此外,险企还承担满期生存金和保单红利的给付责任,其中红利包括年度红利和终了红利。

10年以后,黄先生并没有拿到新华人寿保险公司退还的满期生存给付金58000元,领取金额与所缴保费完全相等,并且没有多余的分红。黄先生认为自己没有拿到分红,是受到了保险公司的欺骗。

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陷阱揭秘:分红型保险产品是人身险中的主打产品,在人身险的总体保费中占有70%以上的比重,市场上销售的绝大多数保险产品,都是兼有保障和投资功能的分红型产品。

分红型保险的分红形式分为现金分红(保费分红)和保额分红两种。前者是比较常见的分红方式,即进入投资账户的资金,每年按投资收益情况,以现金的方式返还给投保人,这部分分红投保人既可以自行支取,也可以加到保费中继续投保。

--万能保险:非常热门,将保费交入后,扣除风险保障成本后,多余的保费将自动进入投资账户,这个投资账户会有一个保底的结算利率,这笔多余的保费会根据保底的结算利率以及该账户的实际结算利率每个月进行公布1.提供分红寿险分红收益、投资连结保险投资账户净值、万能险月度结算利率若需要将保费计入收支,在保险账户概况中勾上“将保费计入收支”,在“保险现金价值”中添加现金价值,那么在在资产列表和总揽中就是以保险现金价值作为资产统计的,“缴纳保费”也会在日常收支中体现

将涉农保险投保情况作为授信要素,探索拓宽涉农保险保单质押范围,把具有现金价值的寿险保单和出口信用保险保单纳入质押范围演示图例2. 国寿福禄尊享两全保险(分红型)投保和缴费举例:投保年龄年缴费缴费期保障项目和金额保障期31岁1000000.00元3年生存11.1万身故300.0万终身投保案例分享:王先生,30岁,投保福禄尊享两全保险,选择5年交费,年交保险费60万元,基本保险金额为1,110,180元,可获得如下利益:1.生存保险金:自合同生效之日起,被保险人生存至每满两个保单年度的年生效对应日,按基本保险金额的10%给付生存保险金111,018元,直至终身特别指出,肯定有人要问香港保单的问题,我这里先说了,如果香港产品便宜,我会推荐大家买,可惜的是目前大多数香港保险公司卖的保险产品非常贵,尤其是现在那些跨境保险营销活动(原来叫地下保单,现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实)卖的保单由于监管空白(以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管,此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为)使用的忽悠手段已经升华到一定境界,和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力

陷阱4:指定汽险维修从中获得相应的利益

案例:车主陈先生驾车时与另一车辆发生碰撞事故,对方全责。肇事司机拨打保险公司电话后,保险公司要求陈先生到指定的4S店定损,但4S店要求开盖之后才能定损,且开盖之后就必须在这家4S店进行维修,否则就不按4S店的价格定损。

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陷阱揭秘:车险领域的陷阱主要体现为部分保险公司与汽车维修厂私下达成协议,将某家汽修厂确定为某保险公司指定维修机构或指定定损机构,从而在车辆损失查勘和维修过程中做手脚,虚报维修费用,从中套利,进而在车主第二年投保时增加保费。

根据规定,车辆出险后的维修应当由车主自主选择,保险公司只有查勘定损的资格,而无权指定车主到何处维修。

分红投保的陷阱

陷阱5:销售人员诱导被保险人“带病投保”

(1分)a.共同保险 b.重复保险 c.再保险 d.原保险.标准答案:c9. 发动机的冷却方式有水冷却系和( ) (1分)a.自然冷却式 b.风冷却系 c.油冷却系.标准答案:b10. 汽车上的零部件连接在一起的方法是( ) (1分)a.焊接、粘接 b.机械连接、焊接、粘接.标准答案:b11. 下列情况下,保险人支付赔款后,保险合同终止,保险人不退还非营业用汽车损失保险及其附加险的保险费( ) (1分)a.保险车辆发生部分损失b.按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的,一次赔款金额与免赔金额之和(不含施救费)达到保险事故发生时保险车辆的实际价值c.保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的,一次赔款金额与免赔金额之和(不含施救费)低于保险金额d.保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的,一次赔款金额与免赔金额之和(包含施救费)达到保险金额.标准答案:b12. 以下日产汽车型号不属于轿车的是( )但我和朋友及她丈夫主险是《步步高增额寿险》和《太平盛世康健一生重大疾病保险》,它们都是大病保险,一旦被保险人赔付大病后,这些主险就被终止,随之《附加终身住院补贴医疗保险》也被终止,使得我们被保险人无法以后再享受终身住院补贴医疗保险“最具市场潜力保险产品”2006年 阳光产险“阳光关爱老人骨折老人保险”产品获评“最具创新力保险产品”2007年 阳光产险公司“新产业工人意外伤害保险”产品获评“最具创新力保险产品”及“最佳农村保险产品”2008年 阳光产险“阳光之旅—阳光安盛境外旅行保险”产品获评“最具创新力保险产品”2008年 阳光人寿“添富年年理财保险计划”产品获评“2008中国十大最佳保险理财产品计划”2008年 阳光人寿“阳光宝贝终身寿险”产品获评“2008中国最佳儿童险产品”2008年 阳光人寿“高危行业雇主责任保险”产品获评“2008最佳责任险产品”2008年 “阳光人寿定期寿险”产品获评“最具创新力保险产品”2008年 阳光人寿“财富双账户终身寿险”产品获评“最佳理财保险产品”2008年 阳光人寿“阳光人生终身健康保障计划”产品获评“最佳健康保险产品”2008年 “阳光人寿金色阳光888少儿重大疾病保障计划”产品获评“最佳少儿保险产品”2009年 阳光产险“尊贵1+家综合保障计划方案”产品获评“最佳创新产品奖”2009年 阳光人寿“金色阳光888保障计划”获评“最畅销保险产品”及“最佳少儿保险产品奖”2009年 阳光人寿“真心十益两全保险”获评“最佳人身意外保险产品”2009年 阳光人寿“阳光十年两全保险”获评“2009中国十大最佳理财产品”2009年 阳光人寿“十全十美两全保险”被评为“最具价值分红型保险”2011年 阳光人寿“如意两全保险b款”获评“2010-2011中国保险公司最佳创新产品”2012年 阳光产险“‘阳光1+家’综合保障计划”产品获评“2011年度综合保障计划”2012年 阳光人寿“阳光人寿金岁阳光年金保险”获得“2011年最佳养老险产品奖”2012年 阳光人寿“乐享人生保障计划”被评为“2011年度养老保险产品”2012年 阳光人寿“金富年年终身寿险”被评为“2011年度终身寿险产品”2012年 阳光人寿“好兆投成人年金保险附加财富账户年金保险b款”产品被评为“2012年度投资型保险产品”《阳光保险·我要上春晚》栏目荣誉2011年 获中国广告主长城奖“2011年度营销传播金奖”2011年 获中国品牌价值管理论坛“中国最佳品牌建设案例大奖”2011年 获中国大学生电视节年度“最受大学生瞩目”电视栏目奖2012年 获“2011-2012年度中国杰出营销奖”

事实上,林某此时因患急性肾炎和肾小球疾病刚刚出院,属于“带病投保”,正常情况下保险公司将不予承保。但是保险代理人项某仍然坚持出售了这一保险,并在保单中“是否患过肾病”一栏上选了否。当林建荷患病再次向保险公司寻求理赔时,保险公司以“带病投保”为由拒绝赔付。

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4.在每一保单年度,保险公司对于上一年度已经赔付的重大疾病及意外伤害残疾、意外伤害医疗、初次投保前已患的疾病、先天性疾病、遗传性疾病及并发症、投保过程中因疾病产生的门诊医疗及住院治疗不承担保险责任 第二种分割保单现金价值的依据是,《最高人民法院关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》第45条规定:“人民法院对于以夫妻共同财产投保后,夫妻又离婚的,应当按照以下情况处理涉及保险的纠纷:一方为投保人并以自己或其亲属为受益人的,应当给予对方相当于保险单现金价值的一半的补偿除了投保功能外,保单查询、保单验真、个人投保规划、保费试算、卡式保险产品的激活、在线报案、在线咨询、理赔进度查询等都能在官方网站上完成

同样,投保意外伤害保险时,保险公司需要调查投保人所从事的职业,隐瞒职业同样也可能在出险后遭遇拒保。

陷阱6:代超提示语隐瞒保险风险

案例:广东保监局对某寿险公司进行现场检查,发现该保险公司个险和银保产品说明会上使用带有误导性内容的课件,并代替投保人抄写风险提示语。此外,该保险公司在培训银行业务员的过程中该保险公司该保险公司带有误导性内容的课件。(据广东保监局行政处罚决定书——粤保监罚【2012】102号)

此外,保险合同中约定按责赔偿是免除了保险人的部分赔偿责任,即当加害方无力赔偿投保人时,投保人的这部分利益将无法实现,保险人将加害人不能赔偿的风险通过免除责任的格式条款转移给投保人,依合同法第四十条的规定同样属于无效我们今天同样需要向相关各方揭示风险,需要向投保买万能险的人提示风险,需要向金融机构提示风险,需要向证券市场的投资者提示风险因此,投保提示书上尽管不是钱金浩的签名,钱金浩也是明知该条款的内容,不影响该条款的法律效力

对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明2012年8月8日恒安标准人寿保险有限公司天津分公司的保险员苗红艳来我家办理保险.在交谈中才知道:因被保险人为投保人本人,投保人已超过本保险规定的年龄限制所以填写了被保险人.(这并没有得到投保人的书面同意,是他们保险公司一方的行为)保险员苗红艳要将我手中这款保险的唯一凭证:《**投保申请书及保险单》和《**保险费凭证》的客户联原件拿走,她说“公司留档的那份找不到了”.我执意留下了原件并对该保险的合法性产生怀疑,保险员苗红艳遂留下《恒安标准福惠满堂两全保险产品说明书及条款》(这是我第一次看到条款).2000年1月21日,最高人民法院法研〔2000〕5号的批复对保险法第十七条规定的“明确说明”应当如何理解的问题进行了司法解释,该司法解释指出,这里所规定的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果

陷阱7:混淆缴费期限和保险期限

案例:南京市民俞老先生购买了某寿险公司的少儿保险,并将自己16岁的孙子作为被保险人。购买时,业务员介绍称该款产品每年交保费3万元,交满5年即可取出。但事实上,被保险人直到80岁才能拿到全部的本金和分红。当俞老先生的儿子发现保单时,早已过了保险犹豫期。

2.判令谌伟平退还童志兰出资款人民币90万元及其至清偿之日止的利息,利息暂计至提起诉讼之日为人民币10万元(利息分两段计算,第一段以人民币45万元为本金,从2013年1月14日计算至2月28日,第二段以人民币90万元为本金,从2013年3月l日计算至谌伟平偿还之日止,利率均按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算,暂计至提起诉讼之日为10万元)3 再每月给双方父母点钱(自己钱多就多给点,就将原来存入的本金1万元取出,这样留1万元在股市就是你赚的钱,其余1万元本金取出了,牢记资金安全是第一位的,这些股票的每次反弹都要出货的,不能再碰,资金的投入一定是少量再少量,多看点有关股票基础知识的书,资金的安全是最重要的.学生最好别炒股,别分散精力.以后工作了有精力多学点炒股知识再投入少量的资金,还可以考虑.炒股风险还是很大的,再没有知识的情况下不建议炒股从2006年开始到2014年12月初,被告人胡某乙受被告人胡某甲的指使,通过亲友、同行及熟人的介绍,以胡某甲经商做生意为由,许诺支付月息1.5分至3分不等条件为诱饵,向武当山特区的李某庚、陈某辛、王明章等36人非法吸收存款本金共计1676.5万元,支付本金利息270.78万元,造成上述36人实际损失1405.72万元,上述借款全部转款至被告人胡某甲、方某甲个人账户,被胡某甲用于支付前期吸存的本金、支付高额利息及各项经营费用至案发日无法归还

比如说30岁投保的话,30岁这一年只需要缴纳三、四百元的保费就可以,缴费至60岁后保费每年都要超过几千,并且没有发生理赔的情况是不返还保费的王先生因为得了重疾,失去了收入能力,给太太投保的那份保险只交了5年,还有15年的保费没有交,但那份保险因为附加了投保人保费豁免,因此这15年的保费即刻起不用再缴纳,保单继续有效,不受影响在这里,小编为大家介绍一款招商信诺的安享康健重大疾病险c款,这款保险产品适合出生满60天-50周岁的人购买,投保人为年满18周岁,必须为被保险人本人、配偶、子女、父母,缴费方式有年交跟月交两种形式,交10年保费保障20年,交5/10/15/20/年保费保障至80周岁



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