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汽车金融助贷模式都在这了,听律师来详细说说

来源:未知 作者:佚名 日期:2019-08-19 浏览:58

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作者: 车贷管家

业务模式:助贷

助贷:指协助借款人向包含银行、汽车金融公司、小额贷款公司等在内的持牌金融机构申请贷款,借款人以其自有的车辆向贷款人提供抵押担保的行为。分为线下助贷和线上助贷两种类型。

01线下助贷

1模式解读

以我们服务过的某汽车服务公司(以下简称“公司”)为例,如图所示,杭州银行和公司为长期合作关系,公司通过自有媒介和途径,找到有资金需求的借款人,对该借款人的征信状况、资产状况、收入情况等进行审核,并推荐其向杭州银行申请信用卡透支分期付款。首先,借款人与公司签订《担保协议书》一份,约定其向杭州银行申请汽车消费贷款,由公司替其向杭州银行作出担保;其次,借款人与杭州银行签订《信用卡透支分期付款合同》、《车辆抵押合同》,约定借款人以其自有车辆作为抵押担保;同时,公司向杭州银行出具《担保承诺函》,承诺为借款人提供保证担保,借款人违约的,杭州银行有权扣划公司交存在银行的保证金。最后,各方前往公证处进行公证,公证处作出一份《具有强制执行效力的债权文书公证书》。

这种模式的优点在于:1、相对车抵贷,通过银行贷款可以缓解公司的资金压力;2、公司不仅可以向借款人收取担保费,还可以从银行处收取一定的费用;3、公司除了收取担保费,还以保证金、GPS费用、保险费等名义向借款人一次性收取可观的费用;4、公司和银行分担风险。杭州银行在做的公证书,不论标的额大小,一份是200元,该公证书赋予了强制执行效力,只要借款人违约了,杭州银行就可以直接申请执行。在这种情况下,银行的诉讼成本为零,执行成本较低,因此,银行会先申请执行,执行不到位的才会划扣公司的保证金账户。在这种情况下,公司的诉讼概率就会下降,只要保证大部分的车辆在监控范围内,等要执行的时候能够拖回来就好。我们承办过的80余起该公司的案件中,将近一半是能够找到车辆并申请执行的,剩下的一半,则是我们支付了代偿款后再向借款人起诉追偿。

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2法律风险分析

(1)政策风险

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,《通知》对“现金贷”的定义更加宽泛,“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的消费贷业务均在此次整顿范围之内,p2p开展的符合“现金贷”特征的业务也在整顿之列。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,《通知》对“现金贷”的定义更加宽泛,“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的消费贷业务均在此次整顿范围之内,p2p开展的符合“现金贷”特征的业务也在整顿之列。本次通知分为6个部分,分别对现金贷业务开展原则、网络小额贷清理、银行业金融机构参与现金贷业务、完善p2p网络借贷信息中介机构业务管理、对于违规机构的处理、确保规范整顿工作效果进行了细化规定。

(2)车辆处置风险

问:如果银行没有申请执行,而是直接划扣了公司的保证金账户,那么公司能否直接找到借款人并强制拖车?

裁判理由:法院认为被告人陶某在履行汽车租赁合同过程中,因被告人陶三将所租赁车辆抵押与他人用来借款,主观上已具有非法占有并处置租赁车辆的故意,且已用租赁车辆抵押与他人借到款项并挥霍,故被告人构成合同诈骗罪。《商事审判解答》第6条问:在金融借款纠纷中,银行与债务人、担保人在以房地产作为抵押物的抵押合同中约定的担保范围包括本金、利息、实现债权的费用等,但是在办理房地产抵押登记时,登记机关在登记薄上记载的主债权范围仅为本金部分,或者登记机关发放的他项权证记载的主债权范围仅为本金部分,与当事人之间的抵押合同约定不一致,当抵押权人要求就抵押物超出本金部分的价值优先受偿,或者当后顺位的抵押权人要求就超出部分优先受偿,或者债务人的其他债权人要求就超出部分共同受偿时,就会发生权利受偿范围和顺位的冲突,应当如何处理。而最高院在大庆建行与庆莎公司、金银来公司借款抵押合同纠纷上诉案中则以《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》的第六十一条规定“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的,以登记记载的内容为准”为法律依据,认定银行对抵押房地产的抵押担保范围应以不动产登记簿记载的“债权数额”为限,而银行主张就抵押物价值超出登记价值的部分优先受偿的,不予支持。

我们碰到过一个案子便是如此:公司委托拖车公司,到河南三门峡去拖车,拖回来后把车辆送到法院强制执行了。本来车主和公司之间是有执行案子的,把车辆拖回来执行掉也没问题,但是这个车主在这之前,把车辆质押给了第三人,公司当天去拖车的时候,车辆就是第三人在开的。后来第三人起诉到法院,认为自己对车辆享有质押权,高于公司的普通债权,现在公司强行拖车并且把车辆卖掉了,侵犯了他的权利,要求公司赔偿。法院后来判决公司应当赔偿第三人的损失。

因此,实践中有部分企业在强制拖车之前,会确保满足以下条件:

抵押有效且手续完备

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提供抵押或质押担保的,承销机构应当查阅、比较分析有关资料,了解担保物情况,包括但不限于担保物名称、账面价值、评估值、担保范围、担保物金额与所发行债券面值总额和本息总额之间的比例,担保物的评估、登记、保管和相关法律手续的办理情况,以及后续登记、保管和发生重大变化时的安排。4、如果借款人的借款金额较大,出借人最好让其提供抵押和担保,万一借款人无法偿还债务,可以向保证人追索借款或合法的以抵押物抵偿借款。实际操作中,销售企业应当注意如下几个方面的问 题: ◆抵押人提供的抵押物必须是自己的财产 ◆在抵押期间,他人不得使用或处置该抵押物 ◆明确抵押物担保的范围:原债权、损失和违约金、实现抵押权的费用 ◆抵押合同应包括的内容 ◆双方当事人的姓名或名称 ◆所担保的债权数额和范围 ◆抵押物的名称 ◆抵押物的占有归属以及抵押日期 ◆物保优于人保 【自检】。

贷款逾期且未被清偿

拖车的理由应是充分的。对抵押物采取措施的前提应为借款人出现违约行为(通常是在债务人逾期未还款的情况下),危及到债权实现,为了保全债权而采取的自力救济行为。

在合同中明确进行约定

在合同中应让抵押人明确知晓,抵押权人对抵押物状况享有实时监管及采取强制措施的权利。

确保车辆未被法院查封、扣押

否则有可能构成妨碍民事诉讼的行为,甚至有可能构成刑事犯罪(非法处置查封、扣押财产罪)。

02线上助贷

1三种模式解读

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金融消费助贷模式主要分三种,一是助贷平台对银行资金采取坏账兜底,二是双方按比例共同承担坏账风险,三是助贷平台只负责获客,银行则负责风控与放贷,独自承担坏账风险。

模式1:平台坏账兜底

二是风险共担,即助贷机构只需缴纳少量保证金,银行愿意提供10-25倍杠杆资金用于互联网消费放贷,若出现逾期或坏账,平台与银行按照约定的比例共同承担各自的资金损失。但这同样隐藏不少风险隐患,比如银行基于兜底抽屉协议提供更高的资金杠杆,当助贷机构自有资金不足以兜底所有坏账损失时,银行只能自己“买单”。在现金贷和银行进行合作的模式中,助贷模式最受欢迎,简单而言金融律师的具体业务,助贷模式是由现金贷平台为银行提供流量、风控、技术、催收、兜底等,银行再经过内部风控后进行放款,借款人直接还款给银行,银行获取约定的放贷利息后,其余部分由现金贷平台作为服务费收取。

模式2:风险共担

二是风险共担,即助贷机构只需缴纳少量保证金,银行愿意提供10-25倍杠杆资金用于互联网消费放贷,若出现逾期或坏账,平台与银行按照约定的比例共同承担各自的资金损失。具体而言,消费金融机构需先向银行缴纳一笔保证金,银行在此基础上提供10-20倍杠杆资金用于放贷,若消费金融业务出现逾期或坏账,银行就先从保证金计提相应坏账损失,若坏账逾期额超过保证金,助贷机构则根据逾期代偿协议(通常逾期80-90天)迅速补足资金缺口。但这同样隐藏不少风险隐患,比如银行基于兜底抽屉协议提供更高的资金杠杆,当助贷机构自有资金不足以兜底所有坏账损失时,银行只能自己“买单”。

模式3:银行独担风险

在现金贷和银行进行合作的模式中,助贷模式最受欢迎,简单而言,助贷模式是由现金贷平台为银行提供流量、风控、技术、催收、兜底等,银行再经过内部风控后进行放款,借款人直接还款给银行,银行获取约定的放贷利息后,其余部分由现金贷平台作为服务费收取。在资本的助力下,大树金融以大数据风控为基石,通过“助贷模式”对接借款人与信贷机构,已成功帮助超8万名的消费者、个体工商户、小微企业主获得金融机构贷款,缓解了以小微企业在发展中面临的贷款难问题。比如当助贷机构需要对一笔逾期80-90天的贷款代偿时,这家机构往往以资金周转需要时间为由拖延,导致代偿款迟迟没有到账,加之保本抽屉协议往往是一纸口头承诺或缺乏正规渠道的合同签订,银行也难以向助贷平台直接追偿贷款损失。

2法规政策对线上助贷的影响

影响一:

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2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 和 P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称“《通知》”),《通知》出台前,汽车金融消费助贷平台通过上述三种模式,助贷业务都开展得不错。某消费金融平台通过内测:银行助贷资金利率在7%-8%之间,只要选择优质借款人将坏账率控制在3%以内,平台消费金融业务基本能在36%产品利率上限规定下实现盈利。但是在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》出台后的一周内,与他们开展助贷资金合作的三家银行陆续发来紧急通知,要求逐步暂停助贷业务。即银行资金不得再借给新借款人,存量业务到期后不再续借。在这种情况下,随着银行资金抽离,平台不得不找其他高成本资金替代,整个业务将遭遇亏损压力。

《通知》的影响主要如下:

(1)坏账兜底型助贷模式受冲击最大,汽车金融消费助贷平台无法通过此种模式操作。《通知》要求银行业与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,但在兜底模式下,银行等于将授信审查、风险控制等核心业务外包给消费金融平台,所以现在银行收回核心业务后,也就没平台什么事了,平台顶多只有获取客户信息的功能。

(2)兜底担保需有相关资质的第三方机构提供,如融资性担保公司。《通知》要求银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,但在实际操作环节,多数消费金融平台并没有担保资质。为了延续兜底模式让银行“放心”,个别消费金融平台不惜引入第三方融资性担保机构,但他们为此付出的代价就是更高的助贷合作成本。在当前强监管压力下,不少融资性担保机构的收费标准水涨船高,除了担保收费高达担保额的5%-6%,消费金融平台还需要额外缴纳一笔风险储备金,作为担保机构的前期兑付金。

二是风险共担,即助贷机构只需缴纳少量保证金,银行愿意提供10-25倍杠杆资金用于互联网消费放贷,若出现逾期或坏账金融律师的具体业务,平台与银行按照约定的比例共同承担各自的资金损失。具体而言,消费金融机构需先向银行缴纳一笔保证金,银行在此基础上提供10-20倍杠杆资金用于放贷,若消费金融业务出现逾期或坏账,银行就先从保证金计提相应坏账损失,若坏账逾期额超过保证金,助贷机构则根据逾期代偿协议(通常逾期80-90天)迅速补足资金缺口。融360网贷评级组统计数据显示,截至2017年12月底,全国共有736家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占监测范围内正常运营平台的41.23%,共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务。

影响二:

2018年4月,上海金融监管部门下发《关于规范在沪银行业金融机构与第三方机构合作贷款业务的通知》,提到:“各银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供放贷资金,不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷,各银行业金融机构要加强对借款人的贷后管理,禁止信贷资金被借款人关联企业挪用于放贷”,强调:“ 加强合作机构准入退出管理”、“各银行业金融机构不得为P2P网络借贷机构以及搬合业务提供放贷资金”……

值得注意的是,关于资金存管,网贷机构需选择通过中国互联网金融协会网贷资金存管业务测评的银行方可备案。但这同样隐藏不少风险隐患,比如银行基于兜底抽屉协议提供更高的资金杠杆,当助贷机构自有资金不足以兜底所有坏账损失时,银行只能自己“买单”。对于银行“带病”存管成绩,去年11月底,p2p网络借贷专项整治领导小组办公室发布《关于开展网络借贷资金存管测评工作的告诉》,称拟开展网贷资金存管业务测评,而首批测评对象为截止到2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。

从以上的分析来看,目前开展的汽车金融助贷业务,一般会选择引进融资性担保公司的方式,而部分平台正在尝试业务转型,即回归助贷的本源,只做渠道,将获取到的客户资源对接给银行,由银行信审和放款。

(以上文字仅代表作者个人观点,并不代表金评媒立场)



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